Keburukan pinjaman wang berlesen sering kali diabaikan oleh individu yang terdesak mencari dana segera, tapi adakah anda benar-benar tahu apa risiko di sebaliknya?
Ramai yang hanya melihat kemudahan kelulusan cepat tanpa menyedari beban faedah tinggi, caj tersembunyi dan tekanan mental yang bakal ditanggung.
Dalam suasana ekonomi yang mencabar, keputusan terburu-buru boleh membawa kesan jangka panjang kepada kewangan dan emosi.
Oleh sebab itu, penting untuk memahami secara menyeluruh tentang keburukan pinjaman wang berlesen sebelum membuat sebarang komitmen.
Keburukan Pinjaman Wang Berlesen
Ramai rakyat Malaysia memilih pinjaman wang berlesen sebagai jalan keluar segera apabila terdesak kewangan. Namun, tanpa maklumat yang mencukupi, langkah ini boleh mendatangkan lebih banyak mudarat berbanding manfaat.
Berikut adalah keburukan pinjaman wang berlesen yang perlu diketahui sebelum anda membuat sebarang keputusan kewangan.
1. Kadar Faedah Tinggi yang Membebankan
Pinjaman wang berlesen biasanya mengenakan kadar faedah sehingga 18% setahun untuk pinjaman tanpa cagaran. Ini jauh lebih tinggi berbanding bank atau koperasi. Dalam jangka panjang, kadar faedah ini boleh menggandakan jumlah bayaran balik peminjam.
2. Penalti Bayaran Awal
Sesetengah pemberi pinjam wang berlesen mengenakan caj penalti sekiranya peminjam ingin melangsaikan pinjaman lebih awal. Ini mengekang kebebasan kewangan peminjam dan menambah beban kos keseluruhan.
3. Caj Tersembunyi Tidak Dijelaskan Awal
Terdapat syarikat yang tidak menjelaskan dengan telus tentang kos pentadbiran, caj pengurusan, atau yuran dokumentasi sehingga peminjam terkejut dengan jumlah bayaran sebenar.
4. Kitaran Hutang yang Berulang
Akibat bayaran bulanan yang tinggi, ramai peminjam terpaksa meminjam semula untuk membayar hutang sedia ada, menyebabkan kitaran hutang yang tidak berkesudahan.
5. Risiko Kehilangan Aset
Untuk pinjaman bercagar, kegagalan membayar boleh menyebabkan penyitaan aset seperti motosikal, kereta atau rumah, walaupun hanya tertunggak beberapa bulan.
6. Penyalahgunaan Maklumat Peribadi
Maklumat seperti nombor IC, alamat rumah atau nombor telefon boleh disalah guna untuk tujuan ugutan atau pengedaran kepada pihak ketiga tanpa kebenaran.
7. Gangguan dan Ugutan
Walaupun berlesen, ada pemberi pinjaman yang menggunakan taktik tekanan seperti menghantar notis mengugut atau mengganggu ahli keluarga peminjam.
8. Tidak Dilindungi Seperti Bank
Pinjaman daripada syarikat berlesen tidak menawarkan perlindungan seperti yang disediakan oleh institusi kewangan berdaftar seperti PIDM.
9. Kesulitan dalam Membuat Aduan
Walaupun KPKT mengawal selia pemberi pinjam wang berlesen, proses aduan boleh menjadi rumit, lambat, dan tidak selalu menyebelahi peminjam.
10. Rekod Kredit Terjejas
Sekiranya gagal membayar mengikut jadual, nama anda boleh tersenarai dalam sistem pelaporan kredit seperti CTOS atau CCRIS, menyukarkan anda mendapatkan pinjaman masa hadapan.
11. Tidak Ada Rundingan Jadual Bayaran
Berbeza dengan bank, ramai syarikat pinjaman berlesen tidak menawarkan kemudahan rundingan semula jika peminjam menghadapi kesukaran kewangan.
12. Penipuan oleh Syarikat Menyamar Berlesen
Terdapat kes di mana peminjam tertipu oleh individu atau entiti yang menyamar sebagai syarikat berlesen dengan menawarkan pinjaman cepat dan mudah secara online.
13. Tempoh Pinjaman yang Singkat
Kebanyakan pinjaman wang berlesen hanya menawarkan tempoh pinjaman yang singkat seperti 6 bulan hingga 1 tahun, yang meningkatkan tekanan bayaran bulanan.
14. Menjejaskan Emosi dan Kesejahteraan Mental
Kebimbangan terhadap bayaran balik, ugutan atau penyitaan aset boleh menyebabkan stres, gangguan tidur dan tekanan mental yang kronik kepada peminjam serta ahli keluarga.
Setiap poin ini menggambarkan keburukan pinjaman wang berlesen yang sering diabaikan semasa membuat keputusan kewangan.
Memahami risiko-risiko ini bukan sahaja membantu melindungi kewangan peribadi, malah boleh mencegah anda daripada terjerat dalam kitaran hutang jangka panjang.
Kebaikan Pinjaman Wang Berlesen
Walaupun sering dikaitkan dengan risiko, pinjaman wang berlesen juga mempunyai beberapa kelebihan tersendiri yang menyebabkan ia menjadi pilihan ramai, terutamanya individu yang tidak layak mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan tradisional seperti bank.
Pemahaman yang seimbang tentang kelebihan ini membantu peminjam membuat keputusan yang lebih bijak. Berikut adalah kebaikan pinjaman wang berlesen:
1. Proses Permohonan yang Cepat
Salah satu daya tarikan utama pinjaman wang berlesen ialah proses permohonannya yang jauh lebih pantas berbanding bank.
Dalam banyak kes, permohonan boleh diluluskan dalam masa 24 jam tanpa perlu melalui prosedur rumit atau dokumen yang banyak.
Kelebihan ini sangat sesuai bagi individu yang memerlukan dana segera, seperti:
- Kecemasan perubatan
- Bayaran yuran sekolah anak
- Bayaran tunggakan sewa rumah atau bil utiliti
Proses ringkas ini juga biasanya hanya memerlukan dokumen asas seperti salinan kad pengenalan, slip gaji dan penyata bank.
Namun begitu, walaupun mudah dan cepat, peminjam tetap perlu berhati-hati terhadap terma pinjaman, termasuk kadar faedah dan jadual bayaran balik agar tidak terbeban kemudian hari.
2. Pilihan Peminjam yang Tidak Layak Pinjaman Bank
Ramai yang ditolak permohonan pinjaman oleh bank kerana tidak memenuhi syarat kelayakan seperti:
- Pendapatan rendah
- Sejarah kredit yang lemah
- Tiada slip gaji (bekerja sendiri)
Pinjaman wang berlesen memberi peluang kepada kumpulan ini untuk tetap mendapat akses kepada dana kewangan. Pemberi pinjaman wang berlesen biasanya lebih fleksibel dalam menilai permohonan berbanding bank.
Namun, peminjam harus bijak menilai keupayaan sendiri untuk membayar balik pinjaman, dan tidak mengambil pinjaman lebih daripada kemampuan sebenar.
3. Pilihan Jumlah dan Tempoh Pinjaman yang Pelbagai
Berbanding institusi perbankan yang biasanya menetapkan jumlah pinjaman minimum, pinjaman wang berlesen lebih fleksibel dari segi jumlah dan tempoh pinjaman. Peminjam boleh memilih untuk meminjam serendah RM1,000 atau sehingga RM50,000 bergantung kepada syarat yang ditawarkan.
Selain itu, terdapat juga pilihan tempoh bayaran balik yang lebih pendek seperti 6 bulan atau 1 tahun, sesuai untuk mereka yang hanya memerlukan dana jangka pendek. Ini membantu mengelakkan beban hutang jangka panjang.
Cara Memilih Pemberi Pinjaman yang Sah
Dalam situasi kewangan yang mendesak, ramai pengguna mudah terpengaruh dengan tawaran pinjaman cepat dan mudah. Namun begitu, sangat penting untuk memastikan bahawa pemberi pinjaman yang anda pilih adalah sah, berlesen, dan dikawal selia oleh pihak berwajib.
Memilih pemberi pinjam wang yang sah boleh mengelakkan anda daripada terjerat dengan skim penipuan atau menjadi mangsa pinjaman tidak beretika. Berikut adalah cara memilih pemberi pinjaman yang sah:
1. Semak Lesen Pemberi Pinjaman di KPKT
Semua pemberi pinjaman wang berlesen di Malaysia perlu berdaftar di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan mendapat kelulusan Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT). Anda boleh menyemak kesahihan lesen syarikat pinjaman melalui:
- Portal i-KrediKom – Laman rasmi yang menyenaraikan syarikat sah berlesen di seluruh Malaysia.
- Laman web rasmi KPKT – Sering dikemas kini dengan senarai terkini pemberi pinjam wang berlesen yang berdaftar.
Langkah semakan ini sangat penting kerana terdapat banyak kes di mana individu ditipu oleh pihak yang menyamar sebagai syarikat berlesen dengan menggunakan surat perjanjian palsu atau nombor lesen rekaan.
Pastikan anda tidak melakukan sebarang pembayaran pendahuluan sebelum pengesahan syarikat dibuat. Pemberi pinjaman yang sah tidak akan meminta bayaran sebelum pinjaman diluluskan.
2. Elakkan Tawaran yang Terlalu Mudah
Pemberi pinjaman yang sah biasanya akan meminta anda menyerahkan dokumen sokongan seperti:
- Salinan kad pengenalan
- Slip gaji atau bukti pendapatan
- Penyata bank terkini
Sekiranya anda ditawarkan pinjaman tanpa sebarang dokumen, tanpa penjamin, dan diluluskan dalam masa beberapa minit sahaja, besar kemungkinan ia adalah satu bentuk penipuan atau dari pihak tidak berlesen.
Ciri-ciri yang mencurigakan termasuk:
- Promosi pinjaman melalui WhatsApp, Telegram, atau Facebook tanpa nama syarikat jelas
- Penggunaan bahasa kasar, desakan segera atau ugutan untuk bertindak cepat
- Meminta nombor TAC bank atau akses akaun peribadi
Langkah berjaga-jaga ini penting untuk memastikan anda tidak menjadi mangsa pinjaman tidak beretika yang menyalahgunakan maklumat peribadi anda untuk tujuan jahat.
3. Periksa Kandungan Perjanjian Pinjaman Secara Teliti
Sebelum menandatangani sebarang dokumen, pastikan anda membaca dan memahami setiap klausa dalam perjanjian pinjaman tersebut. Perjanjian yang sah sepatutnya:
- Menyatakan jumlah pinjaman yang tepat
- Menyatakan kadar faedah dan tempoh bayaran balik
- Menyatakan denda sekiranya gagal membayar atau melangsaikan lebih awal
- Ditandatangani oleh kedua-dua pihak serta disaksikan oleh individu berkelayakan
Sekiranya terdapat klausa yang tidak jelas atau meragukan, minta penjelasan secara bertulis. Jangan teragak-agak untuk membawa salinan perjanjian ke pihak berkuasa atau pakar kewangan untuk semakan.
Alternatif Selamat kepada Pinjaman Wang Berlesen
Bagi mereka yang sedang mempertimbangkan untuk membuat pinjaman wang berlesen tetapi bimbang dengan risikonya, terdapat beberapa alternatif yang lebih selamat dan boleh dipercayai.
Alternatif ini bukan sahaja sah dari segi undang-undang, malah menawarkan kadar faedah lebih rendah serta perlindungan kepada peminjam.
1. Pinjaman dari Institusi Kewangan Berdaftar
Institusi kewangan seperti bank, koperasi, dan institusi mikro kredit yang berdaftar dengan Bank Negara Malaysia (BNM) menawarkan pelbagai skim pembiayaan untuk individu yang layak. Kelebihan utama ialah:
- Kadar faedah lebih rendah, biasanya sekitar 3%–7% setahun.
- Tempoh pinjaman lebih panjang, sehingga 10 tahun.
- Perlindungan insurans disediakan dalam banyak produk pembiayaan.
Berikut ialah perbandingan ringkas antara bank dan pinjaman wang berlesen dari segi kadar faedah:
| Institusi | Kadar Faedah Setahun | Tempoh Pinjaman Maksimum |
|---|---|---|
| Bank/Koperasi | 3% – 7% | 10 tahun |
| Pinjaman Wang Berlesen | Sehingga 18% | 1 – 3 tahun |
Walaupun proses permohonan mungkin lebih ketat dan mengambil masa yang lebih lama, ia memberikan jaminan keselamatan dan perlindungan kepada peminjam dari segi undang-undang dan struktur pinjaman yang lebih stabil.
2. Memanfaatkan Bantuan Kewangan dari Kerajaan
Kerajaan Malaysia melalui pelbagai agensi seperti TEKUN Nasional, MARA, dan Yayasan Ihsan Rakyat menyediakan skim pembiayaan mikro dan bantuan kewangan untuk pelbagai kategori rakyat termasuk:
- Usahawan mikro
- Belia yang baru mula bekerja
- Golongan B40 dan M40
- Ibu tunggal dan warga emas
Kelebihan bantuan ini termasuk:
- Tiada kadar faedah atau kadar yang sangat rendah (contoh: 0% – 4%).
- Tempoh bayaran balik yang fleksibel.
- Tidak memerlukan cagaran atau penjamin dalam kebanyakan kes.
3. Pinjaman daripada Koperasi Pekerja
Bagi pekerja sektor kerajaan atau swasta yang mempunyai akses kepada koperasi, ini merupakan satu lagi alternatif yang boleh dipertimbangkan. Koperasi menawarkan:
- Kadar faedah lebih kompetitif
- Potongan gaji automatik melalui ANGKASA (bagi penjawat awam)
- Tempoh bayaran balik yang selesa
Koperasi juga lebih memahami situasi kewangan ahli mereka dan cenderung untuk menawarkan rundingan semula sekiranya ahli menghadapi kesukaran membayar balik pinjaman.
Ketahui Lebih: Semakan Keputusan PSRA 2025 dan Tarikh
Penutup
Memahami keburukan pinjaman wang berlesen adalah langkah penting sebelum membuat sebarang keputusan kewangan, terutamanya ketika berdepan tekanan kewangan.
Dengan mengambil kira risiko seperti kadar faedah tinggi, caj tersembunyi dan gangguan pembayaran, anda dapat mengelakkan kesan jangka panjang terhadap kestabilan kewangan.
Sentiasa utamakan pilihan yang selamat dan berdaftar untuk mengelakkan diri daripada terjerat hutang berpanjangan akibat keburukan pinjaman wang berlesen.
Jangan lupa untuk kongsikan maklumat ini kepada orang sekeliling, tinggalkan komen anda di bawah, dan lawati www.semakbantuan.my untuk info bantuan kewangan terkini yang sah dan selamat.
Bantu kami share artikel ini: